提前还贷一定省钱吗

建萍

和往年情况有所不同，今年受降息的影响，年末来各大银行提前还贷的客户显得较为稀少。很多购房者本着不想承担利息的原则，大多咬咬牙提前把贷款换了，但实际上，并非每个人都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。

小编认为，是否提前还贷需要考虑以下几个因素。

第一，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受7折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。

第二，要看已还款期限。对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。

第三，要需考虑个人的投资能力。如果贷款人手头上有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，且将流动资金用于投资所获取的回报能够覆盖贷款成本，则提前还贷的优势并不那么明显。

第四，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户此时能享受到较低的借款成本，此时还贷并不利于资金的合理配置。

第五，提前还贷要支付一定数额的手续费。这笔手续费一般会在合同中约定，俗称“罚息”，对此各大银行的规定是不一样的，有的银行是不收取，有的银行会规定一定的收费期限，如农行在贷款三年内提前还款就收一个月利息作为手续费。对于具体的罚息金额，各个银行也差异较大，贷款者在提前还贷前务必要了解清楚，将损失降到最小。

最后，是否提前还贷还要考虑未来一段时间对流动资金的需求程度。如在工作中必要的培训费用，对个人未来加薪升职的增值空间很大，将钱用在“刀刃上”能更提高资金的使用效率，更何况还能享受到利息的优惠呢。

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